Lãi kép là gì? Hướng dẫn cách tính lãi suất kép chính xác

Lãi là cụm từ quen thuộc với mọi người dân. Bạn đi vay ngân hàng một khoản tiền và phải trả lãi, phần tiền trả hàng tháng đó gọi là lãi đơn. Ngôn từ tiếng Việt phong phú, đã có “đơn” thì chắc chắn phải có “kép”. Lãi suất kép là một công cụ đầu tư và tiết kiệm cực mạnh. Cùng tìm hiểu xem lãi kép là gì mà được nhiều nhà tài phiệt coi là “kỳ quan thứ 8 của thế giới”. Bên cạnh đó, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn đọc cách tính lãi suất kép chính xác nhất nhé!

Định nghĩa về lãi suất kép

Lãi suất kép là một kiểu tái đầu tư lãi suất. Hiểu một cách đơn giản là đến mỗi kỳ hạn trả lãi, phần tiền lãi sẽ được cộng dồn vào vốn gốc ban đầu để tính lãi tiếp, thực hiện liên tục như vậy sẽ sinh ra lãi suất kép. Do tính chất cộng dồn, nên phần tiền lãi của kỳ hạn mới sẽ càng ngày tăng lên. Khác hoàn toàn với lãi suất đơn, là lãi suất % chỉ được tính theo phần vốn vay gốc ban đầu. Cùng xem ví dụ về 2 loại lãi suất dưới đây để hiểu rõ hơn.

Ví dụ về lãi đơn: Bạn gửi tiền ngân hàng số tiền 2 tỷ đồng với lãi suất 9.8%/năm, số tiền lãi năm đầu bạn được nhận = 2.000.000.000 x 9.8% = 196.000.000 (đồng). Đây gọi là lãi đơn.

Ví dụ về lãi kép: Từ lúc con bạn sinh ra, mỗi ngày bạn cho bé 1$ gửi tiết kiệm, vị chi vốn gốc 1 tháng là 12$ và 1 năm là 365$. Tùy vào kỳ tính lãi hàng tháng hoặc hàng năm, tiền lãi của tháng trước/năm trước sẽ gộp với vốn gốc ban đầu để tiếp tục tính lãi. Nếu lãi suất đều đặn và thuận lợi, đến năm 65 tuổi, đứa trẻ của bạn sẽ có trong tay không dưới 2.5 triệu đô.

Các công thức tính lãi suất kép nên nhớ

Ví dụ trên chỉ để minh họa cho bạn hiểu phần nào về lãi kép. Nếu thực sự tính nhẩm như vậy thì chỉ là “đếm cua trong lỗ”, rất bất tiện. Với những công thức tính lãi suất kép theo từng kỳ bạn, bạn sẽ dễ dàng tính lãi kép để vận dụng đa dạng tình huống trong cuộc sống.

Công thức tính lãi kép cơ bản

Bất cứ sự vật, hiện tượng nào cũng đều có một mẫu số chung để tuân theo. Lãi kép cũng không ngoại lệ, xem ngay công thức tính lãi kép cơ bản nhất:

FV = PV x (1+i)ⁿ

Mà trong đó: 

• FV: là giá trị tương lai, khoản tiền lãi nhận được trong tương lai.
• PV: là giá trị hiện tại, khoản vốn gốc ở hiện tại.
• i: lãi suất trong 1 kỳ hạn tính lãi, tính theo số %.
• n: số kỳ lãi suất mà bạn muốn tính, tính theo tháng hoặc năm.

Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm số tiền 500 triệu đồng vào nhà băng và nhận về lãi suất 7%/năm. Tiền lãi sẽ được nhập vốn gốc tính lãi tiếp (lãi kép) trong thời hạn 5 năm. Vậy thì số tiền thực nhận sau 5 năm = 500.000.000 x (1+7%)⁵  = 701.275.865 (đồng). Số tiền này rõ ràng cao hơn hẳn so với cách tính lãi đơn.

Công thức tính lãi kép theo tháng

Nếu áp dụng công thức chung, trường hợp nào bạn cũng tính được rồi. Nhưng đôi lúc đâu thể nhớ và biến tấu đúng không. Đừng lo, học luôn công thức tính lãi kép theo tháng nhé.

FV = PV x (1 + i/m)^{n x m}

Trong đó:

• FV: là giá trị tương lai, khoản tiền lãi nhận được trong tương lai.
• PV: là giá trị hiện tại, khoản vốn gốc ở hiện tại.
• i: lãi suất hàng năm nhận được, tính theo %.
• n: số năm bạn gửi tiền hay đầu tư.
• m: số lần ghép lãi trong năm, ghép theo kỳ hạn tháng. Ví dụ, ghép lãi hàng tháng sẽ là ghép lãi 12 lần trong 1 năm. Hay ghép lãi 2 tháng sẽ là ghép lãi 6 lần trong năm.

Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm số tiền 500 triệu đồng vào nhà băng và nhận lãi suất 7%/năm. Tiền lãi sẽ được nhập vốn gốc tính lãi tiếp (lãi kép) hàng tháng trong 5 năm liên tục. Vậy số tiền thực nhận sau 5 năm = 500.000.000 x (1 + 7%/12)^{5 x 12} = 708.812.629 (đồng).

Công thức tính lãi kép theo năm

Có một câu hỏi đặt ra là gửi tiền dài hạn theo năm nhưng nhập lãi theo quý thì xử lý thế nào? Công thức tính lãi kép theo quý cũng chính là tính lãi kép theo năm sẽ hỗ trợ bạn.

FV = PV x (1 + i/m)^{n x m}

Trong đó:

• FV: khoản tiền lãi nhận được trong tương lai.
• PV: khoản vốn gốc ở hiện tại.
• i: lãi suất hàng năm.
• n: số năm gửi tiền.
• m: số lần ghép lãi trong năm.

Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm ngân hàng số tiền 500 triệu đồng và nhận lãi suất 8%/năm. Tiền lãi sẽ được nhập vốn gốc tính lãi tiếp (lãi kép) hàng quý liên tục 4 năm. Số tiền nhận được sau 4 năm = 500.000.000 x (1 + 8%4)^{5 x 4} = 686.392.852 (đồng).

Quyền lực thật sự của lãi suất kép trong kinh tế

Ở bất kỳ thời kỳ kinh tế nào, đồng tiền đi trước là đồng tiền khôn, đồng tiền đứng im sẽ chỉ dần mất đi giá trị. Do đó, vai trò của việc đầu tư và tiết kiệm rất quan trọng trên con đường tự chủ tài chính nói chung. Lãi suất kép không chỉ sinh ra từ việc gửi tiền ngân hàng mà còn đến từ các kênh như đầu tư chứng khoán, đầu tư trái phiếu hay cryptocurrency. Nếu xem xét kỹ 3 ví dụ bên trên, bạn sẽ nhận thấy rằng sức mạnh lãi kép chủ yếu phụ thuộc vào:

• Lãi suất: tiền lãi gộp tiền vốn khiến tỷ suất sinh lời cao hơn, tiền nhận được cao hơn dù mức lãi suất là cố định.
• Thời gian: càng tận dụng lãi suất kép dài hơi, tiền lời nhận về càng cao. Lãi kép chỉ phát huy hiệu quả không tưởng trong dài hạn.
• Kỳ hạn: cụ thể là số lần ghép lãi, việc ghép lãi theo tháng thể hiện mức độ sinh lời nhỉnh hơn so với ghép lãi theo năm hay theo quý.

Vài năm đầu, bạn chỉ thấy dòng tiền sinh lời một cách nhỏ giọt. Nhưng trong kỳ hạn 10 – 20 năm, đó sẽ là khoản lợi nhuận khổng lồ giải quyết nhiều nhu cầu vật chất của bạn. Đáp ứng nhu cầu tiền bạc giúp chất lượng sống tốt hơn, con người mới có thể tìm đến sự thư thái về tinh thần. Nhiều nhà đầu tư kinh nghiệm đang mơ ước đạt được lãi kép, mất gì mà bạn không thử khi đã biết công thức tính lãi kép tích lũy. Kế hoạch nghỉ hưu sớm đang vẫy gọi!

Vận dụng lãi kép trong đầu tư và tiết kiệm hiệu quả

Đối với kênh tiết kiệm ngân hàng, chúng tôi có vài mẹo nhỏ hỗ trợ bạn đọc:

• Xác định dòng tiền của bản thân, đạt ra mục tiêu tài chính cá nhân và phấn đấu để tích lũy vốn tư bản.
• Tìm hiểu kỹ về gói gửi tiết kiệm tại các ngân hàng về kỳ hạn, lãi suất. Thông thường, hãy chọn ngân hàng đưa ra mức lãi suất cao nhất.
• Hiểu rõ về phương thức trả lãi, thời hạn dự định gửi ngân hàng để tính lãi suất kép dễ hơn. Phải nhớ rằng vốn càng nhiều thì lãi mới càng nhiều.

Đối với kênh chứng khoán và các hình thức đầu tư khác, bạn đọc phải đầu tư vào kiến thức tài chính rồi mới gia nhập thị trường. Cần đặc biệt tránh FOMO hay theo sự phím hàng của các hội nhóm “lùa gà”. Hãy tập trung tìm hiểu về kinh tế vĩ mô, thực trạng các khối ngành và phân tích kỹ thuật nếu có thời gian. Sau khi tự tin có đủ kiến thức, chọn một mã cổ phiếu tốt để đầu tư lấy kinh nghiệm. Ví dụ, bạn có thể chọn mã chứng khoán trong nhóm VN30 hay chọn mua cổ phiếu của các ngân hàng (MBB, TCB, VCB, STB, OCB,…) để khởi nghiệp.

Nguyên tắc áp dụng lãi suất kép đơn giản

Bên cạnh trí tuệ, điều quan trọng trong đầu tư và tiết kiệm là tính kỷ luật. Vậy những nguyên tắc nào có thể đưa bạn tiếp cận lãi suất kép?

Nguyên tắc 1: Hãy bắt đầu trước khi quá muộn

Lãi kép chỉ thực sự hiệu quả trong dài hạn, từ 10 năm trở lên là rõ ràng nhất. Do đó, hãy tích lũy vốn và đầu tư từ sớm. Rất nhiều bạn trẻ ngày nay đã có ý niệm đầu tư bằng tiền tiết kiệm, từ 18 tuổi bạn đã có thể mua chứng chỉ quỹ hoặc mở tài khoản chứng khoán rồi. 

Nguyên tắc 2: Duy trì tiết kiệm và đầu tư đều đặn

Hãy biến việc tiết kiệm và đầu tư thành một thói quen, điều này sẽ tạo ra dòng tiền cố định. Hàng tháng, bạn có thể trích khoảng 20% thu nhập vào đầu tư. Duy trì kỷ luật như vậy trong nhiều năm, cộng thêm việc biết cách tính lãi kép là bạn đã thấy trước tương lai rồi.

Nguyên tắc 3: Phân bổ hợp lý, xoay chu trình vốn thường xuyên

Đầu tư đa kênh sẽ tạo ra lợi nhuận nhiều hơn một kênh, bạn có thể vừa gửi tiết kiệm lại vừa chơi chứng khoán. Tuy nhiên, số tiền bạn bỏ vào để tái tục cho gốc và lãi không nên vượt quá 50%. Bỏ hết trứng vào một giỏ khá nguy hiểm trong trường hợp thị trường sụp đổ. Cuộc khủng hoảng tài chính 2008 là một minh chứng, phần lớn nhà đầu tư mất trắng.

Điểm tên những ngân hàng có lãi suất kép cao nhất

Cashrobot gợi ý mẹo nhỏ dành cho bạn: “Sử dụng công cụ tính lãi kép online là nhanh nhất”. Hoặc nếu đã có mặt tại ngân hàng, chuyên viên sẽ tư vấn tận tình cho bạn. Để có sự chuẩn bị trước, tham khảo bảng tính lãi suất kép của các ngân hàng sau đây:

Ngân hàng	Kỳ hạn gửi tiền	Mức lãi suất
Đông Phương (OCB)	12 tháng	6.2%/năm
Sacombank	12 tháng	5.8%/năm
BIDV	12 tháng	5.6%/năm
VPBank	12 tháng	5.1 – 5.6%/năm
Vietcombank	12 tháng	6%/năm
Techcombank	12 tháng	5.8%/năm
Agribank	12 tháng	6%/năm
MB	12 tháng	6%/năm
VIB	12 tháng	6.1%/năm

Từ bài viết trên, bạn hoàn toàn có thể tự tin vận dụng lãi suất kép vào trong đời sống. Đừng ngần ngại đầu tư, tiết kiệm hay thậm chí vay tiền nhanh online khi cần thiết. Tài chính sinh ra để đáp ứng cuộc sống. Có thắc mắc thú vị nào thì nhớ chia sẻ cùng Cashrobot nhé!